Comment changer de banque ?

Frais bancaires trop élevés, déménagement, meilleures offres ailleurs… De nombreuses raisons légitimes peuvent vous pousser à lâcher votre établissement bancaire historique. Bonne nouvelle : depuis 2017, changer de banque ne relève plus du parcours du combattant !

Transférer un compte courant, modifier les virements et prélèvements associés, ou bien le clôturer… Ils font partie des étapes indispensables à réaliser pour passer à une autre banque. Vous avez d’ailleurs le choix entre les effectuer vous-même, ou les déléguer.

Pourquoi changer de banque ?

Il peut y avoir plusieurs raisons pour lesquelles vous pourriez envisager de changer de banque.

Tout d’abord, les frais bancaires peuvent être un facteur déterminant. Si votre banque actuelle vous impose des frais élevés pour les services bancaires courants tels que les virements, les retraits ou les frais de tenue de compte, il peut être judicieux de rechercher une banque offrant des tarifs plus avantageux.

De plus, le service client peut être un facteur dans votre décision de changer de banque. Si vous êtes confronté à des difficultés pour contacter votre banque actuelle, si les délais de réponse sont longs ou si vous n’êtes pas satisfait du niveau de service fourni, vous pourriez envisager de passer à une banque offrant un meilleur service client.

Enfin, si vous recherchez de nouvelles fonctionnalités bancaires, telles que des outils de gestion financière en ligne avancés, une application mobile conviviale ou des options d’épargne plus intéressantes, changer de banque pourrait vous offrir de meilleures opportunités.

Changer seul de banque ou déléguer les démarches ?

Avant de commencer, vous devez d’abord décider d’entreprendre seul les différentes formalités nécessaires ou de les déléguer dans le cadre de l’aide à la mobilité bancaire.

Ce choix dépend principalement du temps dont vous disposez, des produits bancaires que vous voulez transférer, et de votre goût pour les formalités administratives…

🧍 Changer seul de banque

Vous avez parfaitement le droit de décider de changer seul de banque, sans aide extérieure.

En choisissant cette formule, c’est à vous qu’il revient d’accomplir l’ensemble des démarches nécessaires pour transférer vos comptes de votre établissement bancaire de départ (la banque d’origine) vers votre établissement bancaire d’arrivée (la banque d’accueil).

Vous pouvez transférer seul d’une banque à l’autre :

• vos comptes courants ;
• vos CEL (Compte épargne logement), PEL (Plan épargne logement), compte titres et PEA (Plan d’épargne en actions).

Les produits d’épargne, comme le Livret A, le LDD (Livret de développement durable), ou le LEP (Livret d’épargne populaire), ainsi que le contrat d’assurance-vie, ne sont pas transférables.

Pour en bénéficier dans votre banque d’accueil, vous devez suivre la procédure suivante : 

• Les clôturer dans votre banque de départ :
  
  • Vous pouvez écrire à votre banque de départ en demandant la clôture de vos livrets et en précisant le numéro de compte de chacun. 
  • La banque va alors calculer les intérêts courant entre le 1er janvier et la date de demande de la clôture. 
  • Elle vous versera votre capital augmenté de vos intérêts sur le compte de votre ancienne banque ou sur votre nouveau compte si vous lui précisez votre nouveau RIB.
    
• En ouvrir de nouveaux dans votre banque d’arrivée. 

Bon à savoir : Les démarches peuvent être fastidieuses, prévoyez donc suffisamment de temps devant vous pour tout accomplir sereinement. 

👫 Être accompagné pour changer de banque : l’aide à la mobilité bancaire

Par manque de temps, ou par souci d’efficacité, vous pouvez décider de déléguer les démarches de changement de banque.

Depuis 2017, l’aide à la mobilité bancaire permet aux consommateurs de changer plus facilement de banque. Son objectif est clairement précisé dans la loi Macron du 6 août 2015. Elle doit “permettre un changement automatisé des domiciliations bancaires”. 

Il revient à l’établissement d’accueil de proposer l’aide à la mobilité bancaire. Si elle est acceptée, il doit accomplir l’ensemble des formalités de transfert du compte courant. Mais aussi, sur décision expresse du consommateur, s’occuper de la clôture de l’ancien compte courant. 

Pour information, l’aide à la mobilité bancaire est un service gratuit !

⚠️ À noter : Le service de mobilité bancaire concerne uniquement le compte de dépôt, autrement appelé compte courant, compte à vue ou compte chèque. Les autres comptes, par exemple les comptes sur Livret, en sont exclus.

À lire aussi : comment clôturer son compte bancaire ?

Comment changer seul de banque ?

Plusieurs étapes sont nécessaires pour changer seul de banque. Voici la marche à suivre pour transférer un compte courant, pas à pas !

#1 Ouvrir un compte courant dans une nouvelle banque

Avant de clôturer votre compte courant dans votre ancienne banque, il vous faut choisir l’établissement qui désormais va accueillir vos fonds. Avec leur développement au cours de ces dernières années et les avantages qu’elles offrent, votre nouvelle banque pourrait bien être une banque en ligne, aussi appelée néobanque !

Dès que votre choix est fait, vous devez ouvrir un nouveau compte courant et le provisionner.

#2 Lister l’ensemble des opérations bancaires enregistrées sur l’ancien compte courant

Vous devez ensuite lister les différents virements et prélèvements paramétrés sur votre ancien compte courant.

📌 Notre conseil : Vous pouvez demander à votre banque de départ de vous fournir gratuitement le récapitulatif détaillé des opérations automatiques et récurrentes sur votre compte courant, sur les 13 derniers mois.

#3 Programmer les virements et prélèvements sur le nouveau compte courant

Vous devez annuler les ordres de virements et de prélèvements permanents sur votre ancien compte et les programmer sur le nouveau. 

#4 Faire parvenir le nouveau RIB aux différents organismes

Si vous avez contracté des crédits, pensez à faire parvenir à tous vos créanciers (préalablement listés) votre nouveau Relevé d’identité bancaire (RIB) pour qu’ils enregistrent votre nouvelle banque.

#5 Fermer l’ancien compte courant et demander le transfert des fonds vers le nouveau

La fermeture du compte courant doit faire l’objet d’une demande spécifique auprès de votre ancienne banque. Vous devez lui adresser une lettre de changement de banque (découvrez notre modèle de lettre ici). Au passage : vous n’avez pas à justifier votre décision.

Lorsque toutes les opérations bancaires en cours sur ce compte sont closes, vous pouvez demander à la banque de transférer les fonds restants sur le nouveau compte courant.

💡 Bon à savoir : La banque doit fermer gratuitement votre compte courant dans un délai de 10 jours après votre demande.

Article L.312-1-7 du Code monétaire et financier

#6 Restituer tous les moyens de paiement à la banque de départ

Vous devez enfin restituer à votre banque d’origine les moyens de paiement en votre possession, chèques et cartes bancaires, relatifs à votre compte courant clos.

Comment changer de banque avec l’aide à la mobilité bancaire ?

Avec le service d’aide à la mobilité bancaire, c’est à la nouvelle banque, la banque d’accueil, qu’il revient d’effectuer toutes les démarches de changement auprès de la banque d’origine (article R312-4-4 du Code monétaire et financier).

#1 Ouvrir un compte courant dans la nouvelle banque

Première étape, vous devez ouvrir un nouveau compte courant dans la banque que vous venez de choisir.

💡 Bon à savoir : lors de cette ouverture, la nouvelle banque a l’obligation de vous proposer la mise en place gratuite du service d’aide à la mobilité bancaire.

#2 Donner mandat à la banque d’accueil

Pour que le contrat de mobilité bancaire soit mis en place, vous devez « donner mandat » à la banque d’accueil afin qu’elle procède au changement de banque. Concrètement, il s’agit d’un accord écrit qui l’autorise à réaliser en votre nom les démarches liées au changement de domiciliation bancaire. 

Il doit comporter :

• Une demande formelle d’annulation de tous les ordres de virement permanent présents sur votre compte d’origine.
• Le RIB de votre ancien compte courant.
• La date de fin d’émission des virements permanents par la banque d’origine.
• La demande de clôture du compte ouvert dans la banque d’origine, ainsi que la date de transfert des fonds vers le nouveau compte courant.

#3 La banque d’accueil se charge d’informer la banque d’origine du changement

Dès que votre banque de départ est informée par la nouvelle, elle dispose de 2 jours ouvrés pour lui communiquer les informations relatives aux mandats de prélèvements et aux virements récurrents enregistrés sur votre compte courant au cours des 13 derniers mois, ainsi qu’aux chèques émis et non débités au cours de cette même période.

#4 La banque d’accueil prévient les organismes effectuant des prélèvements ou des virements du changement

La banque d’accueil est chargée de prévenir à votre place de votre changement de domiciliation bancaire, tous les organismes qui réalisent des prélèvements ou des virements automatiques sur votre compte courant. 

Elle doit leur communiquer le nouveau RIB, dans un délai de 5 jours ouvrés à compter de la réception par la banque d’origine des informations nécessaires.

Les organismes visés disposent d’un délai de 10 jours ouvrés pour enregistrer la nouvelle domiciliation bancaire et vous avertir de la transmission.

#5 La banque d’accueil clôt l’ancien compte courant

La nouvelle banque se charge des formalités de clôture de votre ancien compte courant auprès de la banque de départ. Le solde créditeur est transféré vers le nouveau compte.

💡 Bon à savoir : Si l’un des établissements bancaires (de départ ou d’accueil) ne respecte pas la procédure de transfert de vos comptes, vous pouvez formuler une réclamation auprès de la Direction du contrôle des pratiques commerciales de l’Autorité du conseil prudentiel et de résolution (ACPR). N’hésitez pas !

L’aide à la mobilité bancaire concerne-t-elle tous les types de comptes bancaires ?

Le contrat de mobilité bancaire ne concerne pas tous les comptes. Seules sont concernées les formalités liées au changement de la domiciliation bancaire des opérations de prélèvements et de virements des comptes de dépôt et de paiement (autrement appelés comptes courants).

Les produits d’épargne, comme le Livret A, le LDD, le PEL, ou le LEP, sont exclus de ce service. Il en est de même des contrats d’assurance-vie, des CEL et PEL. 

Quand puis-je changer de banque ?

Vous pouvez demander à le faire à tout moment. Cependant, votre convention de compte, c’est-à-dire le contrat que vous avez signé à l’ouverture du compte courant, peut prévoir un délai de prévenance à respecter. Dans cette hypothèse, la loi fixe le préavis à 30 jours maximum (article L312-1-1 III du Code monétaire et financier).

À lire aussi : peut-on avoir plusieurs comptes bancaires ?

Dans quel délai un changement de banque peut-il s’effectuer ?

Dès lors que vous décidez d’opter pour l’aide à la mobilité bancaire dans le cadre d’un changement de banque, la banque d’accueil dispose de 22 jours ouvrés pour faire toutes les démarches nécessaires (article L312-1-7 du Code monétaire et financier).

Si vous accomplissez seul les démarches, le délai de changement dépend tout simplement du temps que vous leur consacrerez !

Combien coûte un changement de banque ?

Le transfert d’un compte courant d’une banque à une autre est gratuit (article L312-1-7 du Code monétaire et financier).

Transférer un CEL, un PEL, un compte-titres ou un PEA est généralement facturé par la banque d’origine.

Attention, le transfert d’un compte épargne est impossible.

💡 Bon à savoir : Pour attirer de nouveaux clients, certains établissements bancaires acceptent de prendre en charge le coût du transfert de certains comptes bancaires. Renseignez-vous auprès de votre banque d’accueil.

Comment transférer son compte bancaire dans une autre agence ?

Si vous souhaitez rester client de votre banque, mais que vous voulez simplement changer d’agence, il vous faut réaliser une procédure de transfert d’agence. 

Renseignez-vous auprès de votre banque pour connaître les formalités à accomplir, généralement propres à chaque établissement. 

Vous connaissez à présent toutes les informations essentielles pour effectuer votre changement de banque comme un pro et réduire ainsi vos dépenses ! On espère qu’elles vous aideront à y voir plus clair et à mettre en place vos démarches en toute sérénité.