Fiché FICP : Comment s’en sortir

Pour commencer, qu’est-ce que c’est le FICP ? C’est le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers. Il est géré par la Banque de France et vise à protéger les établissements financiers en leur fournissant des informations sur la solvabilité des emprunteurs.

Se retrouver fiché FCIP peut avoir des conséquences significatives sur la vie financière d’une personne. C’est généralement dû à des incidents de remboursement ou des défauts de paiement. Ce qui peut rendre difficile l’accès à de nouveaux crédits et restreindre l’utilisation de certains services bancaires.

Heureusement, il existe des mesures et des démarches à effectuer pour sortir du fichier FICP et rétablir sa situation financière.

Que vous soyez actuellement fiché au FICP ou cherchiez à vous informer sur le sujet, cet article vous fournira des conseils utiles pour vous aider à vous en sortir.

Comprendre le fichier FICP

Avant d’essayer de trouver des solutions, il faut d’abord comprendre les modalités du fichier FICP. Ici nous verrons les durées liées qui lui sont reliées :

La durée d’inscription au FICP

Heureusement, l’inscription au fichier FICP n’est pas permanente. La durée, déterminée, varie en fonction de la situation de l’emprunteur et du type d’incident de remboursement.

En général, la durée d’inscription est de cinq ans à partir de la date de régularisation de la situation.

Les différentes périodes d’inscription en fonction de la situation

Selon la situation de la personne classée au FICP, le temps déterminé est plus ou moins long. Voici différents exemples : 

• Incidents de paiements : Si l’incident de paiement n’est pas résolu, l’inscription au FICP peut durer jusqu’à 5 ans à partir de la date de déclaration d’incident.
• Surendettement : En cas de surendettement, l’inscription des dossiers de surendettement en cours d’instruction est conservée dans le FICP pour 36 mois et est renouvelable tous les ans. 

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• Liquidation judiciaire : Dans le cas d’une liquidation judiciaire, l’inscription au FICP peut durer jusqu’à 7 ans.

Les procédures pour lever l’inscription au FICP

Il est possible de raccourcir la durée de son inscription au fichier FICP. Pour la lever avant la fin de la durée prévue, l’emprunteur doit effectuer certaines démarches : 

• Régulariser la situation financière : Il est essentiel de rembourser ses dettes et de respecter les engagements financiers.

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• Obtenir un certificat de régularisation : Une fois la situation financière régularisée, il est possible d’obtenir un certificat de régularisation auprès de la Banque de France. Celui-ci atteste que l’emprunteur n’a plus d’incidents de paiement en cours.

• Demander la radiation du fichier FICP : Avec le certificat de régularisation, l’emprunteur peut demander la radiation de son inscription au fichier FICP en adressant une demande à la Banque de France.

Modèle de lettre pour demander la radiation du fichier FICP

Votre Nom et Prénom
Adresse
Code postal + Ville
Mail
Téléphone

[Madame], [Monsieur] X
Adresse de l’agence d’origine qui détient le compte bancaire

Fait à [Ville], le [Date]

Objet : Demande de défichage au FICP suite à un remboursement de crédit / une régularisation de compte

Compte bancaire n°[préciser le numéro de compte régularisé] 
Crédit n°[préciser le numéro du crédit pour lequel vous avez régularisé l’incident]

[Madame], [Monsieur] X,

Suite aux incidents de paiement relatifs à nos échéances de prêts [immobilier, consommation…], intervenus le [dates du/des incidents], votre établissement à procéder à mon inscription au FICP auprès de la banque de France.

Malheureusement ma situation personnelle ne me permettait pas de régulariser les sommes dues dans les délais requis. Actuellement, ma situation financière s’est améliorée et les incidents de paiement ont été entièrement régularisés.

De ce fait, je vous demande de bien vouloir procéder à la levée de mon fichage au FICP auprès de la Banque de France.

Dans l’attente d’un retour de votre part, je vous prie d’accepter, [Madame], [Monsieur] X, mes salutations distinguées.

[Votre signature]

Il est tout de même important de noter que la radiation du fichier FICP ne supprime pas l’historique des incidents de remboursement. Mais elle permet de lever les conséquences négatives pour l’obtention de nouveaux crédits par exemple.

Il est conseillé de suivre ces procédures avec rigueur pour rétablir sa situation financière et pouvoir bénéficier à nouveau de tous les services bancaires.

Comment faire un crédit quand on est fiché au FICP

Lorsqu’on est fiché au FICP, obtenir un crédit peut être très difficile à cause de la méfiance des établissements financiers envers les emprunteurs qui présentent un risque. Les banques traditionnelles ont tendance à refuser les demandes de crédit des personnes fichées au FICP.

Les alternatives possibles pour obtenir un crédit malgré l’inscription au FICP

Même s’il s’agit d’une situation difficile, il existe heureusement des alternatives pour obtenir un crédit, les voici :

• Les organismes de crédit spécialisés : Certains organismes de crédit se spécialisent dans les prêts aux personnes en difficulté financière, y compris celles qui sont fichées au FICP. Ces organismes sont plus flexibles et peuvent étudier les demandes avec une approche plus personnalisée.
• Le prêt entre particuliers : Le recours à des plateformes de prêt entre particuliers peut être une option pour obtenir un crédit lorsque les établissements traditionnels refusent. Ces plateformes mettent en relation des particuliers prêteurs et des emprunteurs. 
• Le microcrédit social : Les structures d’accompagnement social proposent parfois des solutions de microcrédit social pour les personnes en difficulté financière, y compris celles qui sont fichées au FICP.

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Les critères à prendre en compte pour choisir le bon crédit dans cette situation

Lorsque l’on veut obtenir un crédit en étant fiché au FICP, il est important de faire attention à certains critères pour choisir la meilleure option :

• Les conditions d’octroi : Vérifier les critères d’acceptation du crédit proposé, comme les revenus minimums exigés, les garanties demandées ou les délais de remboursement.

• Les taux d’intérêt : Comparer les taux d’intérêt proposés et s’assurer qu’ils sont raisonnables (malgré la situation de fichage). 

• Les frais et les modalités de remboursement : Être attentif aux frais annexes liés au crédit et vérifier les modalités de remboursement afin de s’assurer qu’ils sont adaptés à ses capacités financières.

Il est essentiel d’évaluer sa situation financière avec réalisme et de s’engager à respecter les échéances de remboursement afin de prévenir tout risque d’aggraver sa situation d’endettement.

Les étapes détaillées à suivre pour sortir du fichier FICP

Vous venez d’apprendre que vous êtes inscrits au FICP, voici les démarches à suivre :

Étape 1 : Vérifier l’exactitude des informations et contester les erreurs éventuelles

Il est très important de vérifier les informations inscrites dans le fichier FICP pour s’assurer de leur exactitude. En cas d’erreur ou d’incohérence, il est possible de contester ces informations en donnant les justificatifs nécessaires. Cette étape permet de rectifier d’éventuelles erreurs.

Étape 2 : Régulariser la situation financière en négociant avec les créanciers

Vous pourriez entrer en contact avec les créanciers et essayer de négocier des solutions pour régulariser votre situation financière. Cela peut impliquer la mise en place d’un échéancier de remboursement adapté, une renégociation des taux d’intérêt ou un rééchelonnement des dettes. La volonté de coopérer et de trouver des solutions viables peut faciliter les négociations avec les créanciers.

Étape 3 : Respecter les engagements pris et faire preuve de persévérance

Une fois les arrangements conclus avec les créanciers, il faut respecter les engagements pris à la lettre. Il faut effectuer les paiements en respectant le plan de remboursement établi et communiquer régulièrement avec les créanciers pour maintenir une relation de confiance, il faut mettre votre bonne foi en avant !

Attention : Il est important de se rappeler que sortir du fichier FICP peut prendre du temps.

Nous vous recommandons de demander l’aide de professionnels du domaine financier tel que des conseillers en surendettement ou des associations spécialisées. Afin de bénéficier d’un accompagnement adapté et de conseils personnalisés.

Les alternatives en cas de difficultés à sortir du fichier FICP

Si vous avez suivi les méthodes précédentes et que votre situation ne s’améliore pas, voici d’autres solutions que nous vous conseillons d’essayer :

Médiateur de la consommation

Il est possible de faire appel à un médiateur de la consommation. Les médiateurs sont des tiers neutres et indépendants qui peuvent intervenir pour faciliter la résolution des litiges entre les emprunteurs et les créanciers. Ils peuvent aider à trouver des solutions à l’amiable.

Association de défense des consommateurs

Les associations de défense des consommateurs peuvent apporter un soutien précieux. Elles sont en mesure de fournir des conseils juridiques, d’accompagner dans les démarches de négociations avec les créanciers et de représenter les emprunteurs lors de litiges. Ces associations sont habituées aux problématiques liées à l’endettement et peuvent aider à trouver des solutions adaptées.

Les solutions de regroupement de crédits

Le regroupement de crédits, également appelé rachat de crédits, peut être une solution intéressante. Cette démarche consiste à regrouper l’ensemble des crédits en cours en un seul prêt. Ce qui permet de simplifier la gestion financière et de réduire les mensualités en étalant les remboursements sur une période plus longue. Il est recommandé de solliciter l’aide d’un courtier spécialisé pour obtenir les meilleures conditions de regroupement de crédits.

Il faut se rappeler que ces alternatives ne garantissent tout de même pas la suppression immédiate de l’inscription au fichier FICP, mais elles offrent des solutions pour améliorer sa situation financière et faciliter la sortie du fichage.

Les bonnes pratiques pour éviter l’inscription au fichier FICP

Mais avant d’être inscrit au fichier FICP, le mieux c’est encore de l’éviter. Et si c’est trop tard pour vous, ces conseils vous serviront quand votre situation sera stabilisée. Voici nos conseils pour éviter l’inscription au fichier FICP :

Gérer ses finances de manière responsable et anticiper les difficultés

La meilleure façon d’éviter l’inscription au fichier FICP est de gérer ses finances de manière responsable. Cela implique de budgétiser ses dépenses, de suivre ses revenus et ses dépenses, et de prévoir une épargne d’urgence. Afin de faire face aux imprévus qui pourraient vous mettre en situation d’endettement. En anticipant les difficultés potentielles, on limite les risques de retard de paiement ou de défaut de remboursement.

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Éviter les recours excessifs au crédit

L’utilisation excessive du crédit peut faire enchaîner les difficultés financières et augmenter les risques d’inscription au fichier FICP. Il est important d’éviter les emprunts excessifs et de ne contracter des crédits que lorsque cela est réellement nécessaire.

Se renseigner sur les dispositifs de prévention et d’accompagnement existants

Il existe des dispositifs de prévention et d’accompagnement destinés à aider les personnes en difficulté financière à éviter l’inscription au fichier FICP. Ces ressources peuvent apporter un soutien financier, des conseils juridiques et un accompagnement personnalisé pour prévenir les difficultés financières.

Il est important de maintenir une vigilance constante et d’agir rapidement en cas de difficultés financières. Afin de prévenir toute situation qui pourrait valoir de vous faire inscrire au fichier FICP.

En définitive, sortir du fichier FICP demande du temps, de la persévérance et un engagement ferme envers sa situation financière. Il est essentiel d’agir rapidement, de demander de l’aide si nécessaire et de maintenir une bonne gestion financière pour éviter de retomber dans des difficultés similaires. Avec une approche proactive, il est possible de se reconstruire financièrement et de retrouver une stabilité économique.