Comment sont calculés les agios de votre découvert ?
Le calcul des agios est souvent une énigme pour beaucoup d’entre nous. Ce sont les premières questions qui viennent en tête lorsque l’on se retrouve en situation de découvert bancaire : à combien vont s’élever les frais facturés par ma banque ? Comment va-t-elle les calculer exactement ? Car, bien que chaque établissement bancaire soit libre de fixer lui-même le taux de ses agios, ils recourent tous à la même formule de calcul de base pour déterminer leurs montants.
Découvrez la définition des agios, leurs différentes déclinaisons, ainsi que la manière dont ils sont calculés dans le cadre d’un découvert (mis à jour pour 2026), avec les plafonds réglementaires actuels et des exemples concrets.
Dans cet article :
Définition : qu’est-ce que c’est, les agios ?
Par définition, les agios représentent tous les frais qu’une banque prélève à la suite de certaines opérations, telles qu’une avance ou un découvert. Toutefois, dans la très grande majorité des cas, les agios désignent les frais qu’un client doit payer à sa banque lorsque son compte est en situation de découvert.
Le paiement des agios est ainsi la conséquence d’un solde négatif : lorsque le propriétaire d’un compte courant a dépensé plus d’argent qu’il n’en avait. Ils permettent ainsi à l’établissement bancaire de couvrir les frais qu’il a engagés afin de compenser le manque de fonds sur le compte de son client.
Bon à savoir : « agio » est un mot dérivé du verbe italien « aggiungere » qui signifie « ajouter » ou « augmenter », d’où les termes « agioter » ou encore « agiotage » qui existent en France depuis le XVIème siècle, et qui désignent le principe même de l’économie bancaire, à savoir la différence entre l’argent physique (les pièces et les billets) et l’argent inscrit à la banque sur lequel cette dernière prélève un intérêt.
À lire aussi : Découvert bancaire : tout ce que vous devez savoir !
Les différents types d’agios
Il existe deux types d’agios principaux qui sont utilisés par les banques, et qui impliquent des modalités de calcul différentes, à savoir :
- les agios forfaitaires, qui interviennent lorsque la banque applique un minimum forfaitaire sur chaque découvert, et ce, quel que soit le montant ou la durée de ce dernier ;
- les agios proportionnels, qui interviennent lorsque la banque applique des pénalités évolutives, qui dépendent alors directement de la durée et du montant du découvert, ainsi que du taux d’intérêt débiteur pratiqué.
À lire aussi : comment se faire rembourser les frais bancaires ?
Comment sont calculés les agios ?
Étant donc des frais que la banque facture à son client en situation de découvert, les agios sont principalement composés des commissions bancaires, des intérêts débiteurs et de divers frais.
Afin de calculer leur montant, l’établissement bancaire prend en compte deux critères principaux : la durée du découvert (exprimée en jours) d’une part et le taux d’intérêt annuel qu’il pratique.
Le taux d’agios pratiqué est généralement compris entre 7 % et 20 % selon les banques, soit un taux très élevé ! Ce taux ne peut pas dépasser le taux d’usure fixé chaque trimestre par la Banque de France.
Pour les découverts des particuliers, qui entrent dans la catégorie des crédits à la consommation, ce plafond varie selon le montant : 23,56 % pour les découverts jusqu’à 3 000 € et 8,67 % au-delà de 6 000 € (T2 2026). Chaque banque est libre de fixer son propre taux dans cette limite.
Formule calcul agios
La formule de calcul des agios est donc la suivante :
Agios = Montant du découvert x Durée du découvert x Taux pratiqué par la banque / Nombre de jours dans l’année.
Le prélèvement des agios a généralement lieu une fois par trimestre et leur calcul ne s’achève que lorsque le solde du compte du client repasse en positif.
Attention : Si vous décidez de couvrir votre découvert à l’aide d’un chèque, celui-ci ne prendra pas fin instantanément étant donné le temps nécessaire à son encaissement.
Exemples de calculs d’agios
Afin d’illustrer au mieux et de manière concrète le calcul des agios par les banques, voici deux exemples :
Prenons tout d’abord l’exemple d’un découvert de 300 € pendant 15 jours, lorsque le taux d’agios pratiqué par la banque est de 15%. Le montant des agios sera alors de : 300 x 15 x 0,15 / 365 = 1,85 €.
Prenons ensuite l’exemple d’un découvert de 300 € pendant 8 jours, puis de seulement 150 € pendant la semaine suivante, lorsque le taux d’agios pratiqué par la banque est de 13%. Le montant des agios sera alors de : (300 x 8 x 0,13 / 365) + (150 x 7 x 0,13 / 365) = 1,23 €.
Agios et commissions d’intervention : ne les confondez pas
Les agios ne sont pas les seuls frais à pleuvoir quand votre compte passe dans le rouge. Les commissions d’intervention sont prélevées en plus, à chaque opération que votre banque doit traiter alors que votre solde est insuffisant ou que vous dépassez votre découvert autorisé.
La grande différence avec les agios : les commissions d’intervention sont un montant forfaitaire fixe (peu importe la durée ou le montant du découvert), alors que les agios sont proportionnels au montant et à la durée du découvert.
Plafonds légaux 2026 (encadrés par le décret du 17 octobre 2013 et la Banque de France) :
- Pour les particuliers standards : 8 € maximum par opération, dans la limite de 80 € par mois.
- Pour les clients en situation de fragilité financière ayant souscrit à l’offre clientèle fragile : 4 € par opération, 20 € par mois, et 200 € par an maximum.
- Pour les clients fragiles avec plafonnement automatique des frais d’incidents : 25 € par mois maximum sur l’ensemble des frais d’incidents bancaires.
💡 Bon à savoir : votre banque doit obligatoirement vous informer 14 jours avant de prélever des commissions d’intervention, ce qui vous laisse le temps de régulariser votre compte avant que les frais ne tombent.
📌 À lire aussi : Comment se faire rembourser les commissions d’intervention ?
Comment éviter de payer des agios ?
Bien que les montants calculés précédemment puissent paraître faibles, accumuler des agios en plus d’un solde négatif sur son compte courant peut rapidement dégénérer et devenir un véritable cercle vicieux. Par conséquent, mieux vaut éviter autant que possible d’avoir à payer ces frais supplémentaires.
Si vous êtes d’ores et déjà en situation de découvert, il vous est tout à fait possible de négocier la diminution, voire la suppression totale de vos agios. Si ceux-ci ne sont que peu élevés et que votre découvert est ponctuel, votre conseiller bancaire peut se montrer tolérant et accepter l’annulation.
À lire aussi : comment se faire rembourser ses frais bancaires ?
Toutefois, la meilleure solution pour éviter de payer des agios reste… d’éviter les découverts bancaires ! Pour cela, plusieurs solutions existent : utiliser votre épargne de précaution, réduire vos dépenses mensuelles, suivre votre budget à l’aide d’une application spécialisée… Globalement, optimiser la gestion de vos finances personnelles vous permettra de ne plus jamais « être dans le rouge ».
💡 Astuce BLING : éviter les agios pour les petits découverts
Si vous êtes régulièrement à découvert pour des petites sommes en fin de mois, l’avance d’argent BLING peut vous éviter de payer des agios et commissions d’intervention. BLING propose une avance d’argent jusqu’à 100 €, 100 % gratuite, sans agios, sans frais cachés. Le remboursement se fait automatiquement sur votre prochaine paie. Pour en bénéficier, il suffit de connecter votre compte bancaire pour qu’on analyse votre éligibilité.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Comment contester le paiement des agios ?
Si vous pensez que les frais que votre banque vous a facturés sont abusifs (notamment après avoir utilisé la formule de calcul détaillée plus tôt dans cet article), vous avez la possibilité de les contester auprès de votre banque pour, éventuellement, obtenir leur annulation.
Pour ce faire, mieux vaut vous adresser directement à votre conseiller bancaire en lui envoyant un courrier recommandé avec accusé de réception, dans lequel vous faites la demande de remboursement de vos agios, accompagnée bien sûr des justificatifs nécessaires (en particulier votre relevé de compte) afin de prouver le caractère abusif de la facturation qui vous a été envoyée.
Questions fréquentes
La formule de calcul des agios est : Agios = Montant du découvert × Durée du découvert (en jours) × Taux d’agios annuel ÷ 365. Par exemple, pour un découvert de 300 € pendant 15 jours à un taux de 15 %, vos agios s’élèveront à 300 × 15 × 0,15 / 365 = 1,85 €. Le taux est librement fixé par chaque banque, mais ne peut pas dépasser le taux d’usure défini chaque trimestre par la Banque de France.
Les découverts des particuliers sont soumis au taux d’usure des crédits à la consommation, fixé chaque trimestre par la Banque de France. Au 2e trimestre 2026, ce plafond est de 23,56 % pour les découverts jusqu’à 3 000 € et de 8,67 % au-delà de 6 000 €. Les banques pratiquent généralement des taux d’agios compris entre 7 % et 20 %, en fonction de leur grille tarifaire.
Les agios sont des intérêts proportionnels calculés sur le montant et la durée de votre découvert (formule : Montant × Durée × Taux / 365). La commission d’intervention est un frais forfaitaire fixe (8 € par opération, plafonné à 80 € par mois pour les particuliers standards) que la banque facture à chaque opération qui dépasse votre découvert autorisé. Les deux peuvent se cumuler.
Le prélèvement des agios a généralement lieu une fois par trimestre, mais cela dépend de votre banque et de la convention de compte que vous avez signée. Le calcul des agios ne s’arrête que lorsque le solde de votre compte repasse au positif. Si vous payez votre découvert avec un chèque, les agios continuent de courir jusqu’à l’encaissement effectif du chèque par la banque.
Oui, dans certains cas. Si votre banque a dépassé les plafonds légaux (8 € par opération et 80 € par mois pour les commissions d’intervention pour un client standard), vous pouvez exiger un remboursement par courrier recommandé avec accusé de réception. Les clients en situation de fragilité financière qui n’ont pas bénéficié du plafonnement spécifique (4 € par opération, 20 € par mois) peuvent également contester. En cas de refus, vous pouvez saisir le médiateur bancaire ou la Cellule alerte inclusion de la Banque de France.
La meilleure solution est d’éviter le découvert : surveillez votre solde régulièrement, mettez en place des alertes SMS de votre banque, et établissez un budget mensuel. Si un découvert est inévitable, négociez avec votre conseiller une augmentation de votre découvert autorisé (les agios y sont plus bas que sur un découvert non autorisé). Pour les petites sommes (moins de 100 €), une avance d’argent gratuite comme celle proposée par BLING peut éviter d’entrer en découvert.
Dépendant à la fois du montant et de la durée du découvert bancaire, mais aussi du taux d’intérêt fixé librement par la banque, les agios n’en sont pas moins calculés selon une même formule… Qui n’a désormais plus de secret pour vous !
