Compte sans banque : la solution contre les frais bancaires excessifs ?

Les comptes sans banque sont-ils le futur des services financiers ? Les frais bancaires des banques traditionnelles peuvent représenter jusqu’à plusieurs centaines d’euros chaque année.

Ainsi, en 2022 les Français auraient dépensé en moyenne 219,9 € en frais bancaires. Un montant exorbitant dont une grande partie des clients se passeraient bien. Alors quelles sont les solutions pour pallier ce problème et faire des économies substantielles ?

Une première solution pourrait consister à se tourner vers les banques en ligne fonctionnant avec un système classique de comptes et des cartes bancaires comme le font les banques traditionnelles. Les frais sont cependant beaucoup plus faibles, tout en restant payants. Par ailleurs, les services additionnels sont généralement hors de prix.

L’autre solution est de se tourner vers les comptes sans banque, système méconnu mais très pertinent pour réduire ses frais bancaires. Voyons ensemble plus en détail ce que c’est et comment ce système fonctionne.

Qu’est-ce qu’un compte sans banque ?

Un compte sans banque est tout simplement un système qui permet d’avoir une carte de paiement et un RIB sans passer par un établissement bancaire.

Ce sont en réalité des établissements de paiements qui proposent ces services. Tout cela est légal et encadré et permet de sortir du monopole bancaire pour recevoir son salaire et effectuer ses dépenses. Le compte sans banque étant créé par des établissements de paiement, sert principalement à payer vos dépenses.

Le gros point positif est que tout le monde peut ouvrir un compte bancaire sans banque, facilement et en quelques minutes directement en ligne, mais également de manière physique.

Avec internet, le processus est d’une grande simplicité. Cela ne prend que quelques minutes. Il suffit en effet de renseigner les informations essentielles (nom, prénom, date de naissance, domicile) et d’envoyer quelques documents (pièce d’identité et justificatif de domicile).

Une fois ce processus effectué et les vérifications d’usage accomplies par la société, vous obtenez une carte bancaire et un RIB directement dans votre boîte aux lettres. Difficile de faire plus simple !

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Comment ça fonctionne ?

Le compte sans banque fonctionne comme un compte bancaire traditionnel. Vous disposez d’un compte intégralement en ligne, d’un RIB pour mettre en place des prélèvements mensuels et d’une carte bancaire avec vérification du solde lors du paiement.

D’un point de vue technique, les comptes sans banque fonctionnent de manière automatisée et moderne sur de nombreux aspects.

En standardisant les processus, ces institutions financières peuvent mettre en place des systèmes efficaces et qui peuvent réaliser les mêmes tâches que celles des banques traditionnelles mais en utilisant moins de ressources superflues. Très souvent, toutes les données essentielles sont facilement disponibles. C’est un système où le client est gagnant puisqu’il obtient de la transparence et de la simplicité dans ses démarches.

Les comptes sans banque sont par ailleurs souvent conçus par des start-up qui connaissent les besoins technologiques actuels. Ils ont ainsi développé toute une série de services innovants, comme des logiciels automatisés (appelés API) qui permettent de mettre en place des systèmes de paiement en ligne en quelques clics, le regroupement de comptes bancaires ou encore une accélération de l’accès au crédit grâce à l’open banking qui permet au système bancaire traditionnel d’avoir facilement accès à l’historique de vos transactions.

Compte sans banque avec RIB français

Les comptes sans banque proposent des RIB de pays différents, en fonction du lieu d’implantation du siège de l’institut financier. Il existe un grand nombre d’instituts qui proposent des RIB français, mais également certains qui en proposent d’autres pays.

Avec le développement de l’Union Européenne et la libre circulation des capitaux, il est tout à fait possible désormais, pour une institution financière basée en Allemagne ou au Luxembourg par exemple, de vous proposer en France un système de paiement et un RIB originaire de ces pays.

Si en principe cela ne pose pas de problème, la réalité est beaucoup plus nuancée. Certains refusent les RIB qui ne sont pas français. C’est le cas notamment pour certains bailleurs sociaux, certaines entreprises de leasing ou encore pour certains employeurs. Par ailleurs, vous avez l’obligation de déclarer ce compte étranger sur votre déclaration d’impôt.

Pour éviter toutes ces contrariétés, le mieux est encore d’opter pour un compte bancaire sans banque proposant un RIB français.

Compte sans banque pour un interdit bancaire

Le compte sans banque peut être ouvert par tout le monde, y compris par les interdits bancaires ou les personnes en situation de surendettement, puisque le compte n’est pas tenu par une banque.

La solution du compte sans banque permet donc à ces populations d’avoir des moyens de paiement et d’avoir un semblant de compte bancaire et ainsi conserver une vie normale.

Le compte sans banque peut être ouvert par n’importe qui. La seule condition est d’avoir 18 ans.

Quels sont les avantages et inconvénients ?

Les avantages d’un tel compte sont nombreux. Tout d’abord, cela permet de grandement réduire les frais bancaires. En ne disposant que d’un RIB et d’une carte bancaire, souvent gratuite, vous pouvez effectuer vos dépenses courantes et bénéficier de tous les avantages du système bancaire au plus bas prix.

Cela simplifie aussi grandement vos démarches d’ouverture de compte. Tout peut se faire directement en ligne ou en quelques minutes auprès d’un buraliste. Cela est rendu possible par une offre unique et standardisée, où il est impossible de moduler quoi que ce soit. En plus de coûter moins cher, cela vous évite de souscrire à des options que vous ne voulez pas.

Autre point positif déjà évoqué, tout le monde peut y avoir accès, même les bannis du système bancaire… Il est donc intéressant, même pour quelqu’un qui est en situation difficile ou pas, d’opter pour ce genre de compte à côté d’un compte bancaire traditionnel.

Les inconvénients d’un tel système sont liés aux avantages cités. En étant simple et standardisé, ce service ne s’adresse pas à ceux qui ont besoin d’un livret A ou d’un grand crédit et il n’est pas possible d’obtenir une carte bancaire avec un plafond particulièrement élevé. Par ailleurs, le service d’assistance de certains d’entre, peut parfois laisser à désirer.

Ce système est idéal pour les personnes qui veulent éviter des frais bancaires abusifs, qui sont en situation de fragilité, comme complément d’un compte traditionnel ou ceux souhaitant être minimalistes en gardant que l’essentiel. Les comptes sans banque sont des alternatives crédibles et sérieuses. Le tout est de trouver le fournisseur de compte sans banque qui répond à vos besoins.