{"id":2783,"date":"2021-12-08T10:50:11","date_gmt":"2021-12-08T10:50:11","guid":{"rendered":"https:\/\/www.bling.eu\/media\/?p=2783"},"modified":"2022-05-05T11:00:13","modified_gmt":"2022-05-05T11:00:13","slug":"fonctionnement-microcredit-personnel","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.bling.eu\/media\/fonctionnement-microcredit-personnel\/","title":{"rendered":"Comment fonctionne un microcr\u00e9dit personnel ?"},"content":{"rendered":"\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le microcr\u00e9dit personnel est un pr\u00eat octroy\u00e9 par une banque par une banque agr\u00e9\u00e9e \u00e0 un demandeur, via un r\u00e9seau d\u2019accompagnement sp\u00e9cialis\u00e9. Si sur certains aspects le fonctionnement du microcr\u00e9dit personnel est proche du cr\u00e9dit classique, il se d\u00e9marque n\u00e9anmoins sur d\u2019autres. Sa grande particularit\u00e9 consiste \u00e0 avoir un interm\u00e9diaire entre l\u2019\u00e9tablissement pr\u00eateur et l\u2019emprunteur. Comment fonctionne un microcr\u00e9dit personnel ? R\u00e9ponse dans cet article.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-comment-definir-le-microcredit\">Comment d\u00e9finir le microcr\u00e9dit ?<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le microcr\u00e9dit est une <strong>somme d\u2019argent vers\u00e9e par un \u00e9tablissement pr\u00eateur \u00e0 une personne exclue du syst\u00e8me bancaire classique pour financer un projet.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019exclusion bancaire peut avoir plusieurs causes : une situation de surendettement ou une interdiction bancaire. Mais \u00e9galement des revenus trop faibles.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le fonctionnement du microcr\u00e9dit est pr\u00e9cis\u00e9 et encadr\u00e9 \u00e0 <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/article_lc\/LEGIARTI000037557645\/#:~:text=L'Autorit%C3%A9%20de%20contr%C3%B4le%20prudentiel,et%20lui%20en%20rendre%20compte.\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">l\u2019article R518-61<\/a> du Code mon\u00e9taire et financier : \u00ab <em>Les pr\u00eats destin\u00e9s \u00e0 participer au financement des projets d\u2019insertion sont accord\u00e9s \u00e0 des personnes physiques, confront\u00e9es \u00e0 des difficult\u00e9s de financement, dont les capacit\u00e9s de remboursement de ces pr\u00eats sont jug\u00e9es suffisantes par les associations ou les fondations et qui b\u00e9n\u00e9ficient d\u2019un accompagnement social. Ces pr\u00eats sont accord\u00e9s dans une perspective d\u2019acc\u00e8s, de maintien ou de retour \u00e0 un emploi. Ils peuvent \u00e9galement \u00eatre accord\u00e9s pour la r\u00e9alisation de projets d\u2019insertion sociale qui ne sont pas directement li\u00e9s \u00e0 un objectif professionnel<\/em>.\u00bb<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il existe deux sortes de microcr\u00e9dits :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li><strong>Le microcr\u00e9dit personnel <\/strong>: il a vocation \u00e0 financer l\u2019acquisition d\u2019un bien de consommation ou un service. Par exemple, l\u2019achat d\u2019un v\u00e9hicule, la prise en charge de r\u00e9parations urgentes dans la r\u00e9sidence principale, ou encore le paiement d\u2019une formation professionnelle. On parle aussi de cr\u00e9dit solidaire ou de microcr\u00e9dit social.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li><strong>Le microcr\u00e9dit professionnel<\/strong> : il a vocation \u00e0 financer la cr\u00e9ation ou le d\u00e9veloppement d\u2019une activit\u00e9 professionnelle g\u00e9n\u00e9ratrice de revenus.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>\u00c0 noter :<\/strong> Les foyers aux revenus <a href=\"https:\/\/www.bling.eu\/media\/etre-riche\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">modestes<\/a> peuvent b\u00e9n\u00e9ficier du dispositif microcr\u00e9dit v\u00e9hicule propre pour acheter ou louer un v\u00e9hicule non polluant. Ce dispositif est garanti par l\u2019\u00c9tat \u00e0 hauteur de 50% du montant souscrit. Il fonctionne selon les m\u00eames r\u00e8gles que le microcr\u00e9dit classique.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Quelles sont les conditions \u00e0 r\u00e9unir pour obtenir un microcr\u00e9dit personnel ?<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Bien que le microcr\u00e9dit personnel ait une vocation sociale, son fonctionnement est en lui-m\u00eame assez proche de celui d\u2019un pr\u00eat classique (pr\u00eat immobilier ou cr\u00e9dit \u00e0 la consommation). Il n\u00e9cessite la constitution d\u2019un dossier, une d\u00e9cision d\u2019octroi du cr\u00e9dit, l\u2019application d\u2019un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat, et le remboursement de mensualit\u00e9s. Il pr\u00e9sente n\u00e9anmoins quelques sp\u00e9cificit\u00e9s de fonctionnement.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Les conditions attach\u00e9es au demandeur<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le futur emprunteur doit r\u00e9unir quelques crit\u00e8res favorables s\u2019il veut voir sa demande de microcr\u00e9dit personnel accord\u00e9e :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Avoir une capacit\u00e9 de remboursement suffisante.<\/li><li>\u00catre majeur ou mineur \u00e9mancip\u00e9.<\/li><li>Avoir l\u2019accord du tuteur ou du curateur si le demandeur est sous tutelle ou curatelle.<\/li><li>B\u00e9n\u00e9ficier d\u2019un accompagnement social pendant toute la p\u00e9riode de remboursement, afin de se r\u00e9ins\u00e9rer socialement et professionnellement de mani\u00e8re progressive, pour finalement b\u00e9n\u00e9ficier \u00e0 nouveau des services bancaires classiques.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le microcr\u00e9dit personnel concerne essentiellement les personnes suivantes :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Les personnes \u00e0 faibles revenus : il peut s\u2019agir des \u00e9tudiants ou des seniors.<\/li><li>Les b\u00e9n\u00e9ficiaires de minima sociaux : c\u2019est-\u00e0-dire les personnes touchant le RSA, l\u2019AAH ou l\u2019ASS.<\/li><li>Les demandeurs d\u2019emploi.<\/li><li>Sur accord pr\u00e9alable de la Banque de France, les personnes frapp\u00e9es d\u2019interdit bancaire et fich\u00e9es.<\/li><li>Les conditions attach\u00e9es au projet \u00e0 financer<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Plusieurs conditions doivent \u00eatre r\u00e9unies pour faire fonctionner un microcr\u00e9dit personnel. Certaines sont li\u00e9es au projet en lui-m\u00eame.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Le microcr\u00e9dit personnel est accord\u00e9 si :<\/h3>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Le projet personnel vise une insertion sociale ou professionnelle. Le cr\u00e9dit doit financer une d\u00e9pense li\u00e9e \u00e0 l\u2019emploi, la mobilit\u00e9, le logement ou encore la sant\u00e9. Par exemple, le microcr\u00e9dit personnel ne peut pas servir \u00e0 constituer une tr\u00e9sorerie pour le paiement des charges courantes.<\/li><li>Le cr\u00e9dit d\u00e9bloqu\u00e9 pour le projet professionnel est affect\u00e9 \u00e0 un bien ou un service. Il ne peut convenir pour les restructurations de dettes, le paiement des retards de loyer, les d\u00e9couverts bancaires ou le financement de loisirs.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les demandes de microcr\u00e9dits personnels sont \u00e9tudi\u00e9es par les services d\u2019accompagnement social. Le projet, ainsi que le profil de l\u2019emprunteur, sont v\u00e9rifi\u00e9s en amont par le conseiller social de l\u2019association qui accompagne la d\u00e9marche de microcr\u00e9dit.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Comment faire fonctionner un microcr\u00e9dit personnel ?<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La demande de microcr\u00e9dit personnel ne se fait pas directement aupr\u00e8s de l\u2019organisme bancaire. C\u2019est une diff\u00e9rence de taille avec le pr\u00eat classique. Le micocr\u00e9dit suit un fonctionnement qui lui est propre.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">\u00c0 qui s\u2019adresser pour obtenir un microcr\u00e9dit personnel ?<br>Le microcr\u00e9dit personnel a pour particularit\u00e9 de fonctionnement d\u2019\u00eatre adoss\u00e9 \u00e0 un accompagnement de l\u2019emprunteur, dans la globalit\u00e9 de sa d\u00e9marche. Ce dernier doit s\u2019adresser \u00e0 un r\u00e9seau d\u2019accompagnement social, pour pouvoir initier son projet.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Figurent notamment dans cette liste :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Les missions locales,<\/li><li>Les centres communaux d\u2019action sociale, les missions locales et les r\u00e9gies de quartier.<\/li><li>Les associations familiales comme les UDAF ou les Familles rurales.<\/li><li>Les associations \u00e0 caract\u00e8re social comme le Secours catholique, les Restos du c\u0153ur, ou la Croix rouge.<\/li><li>Les associations sp\u00e9cialis\u00e9es comme l\u2019Adie ou Habitat et humanisme.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le service d\u2019accompagnement social choisi a un r\u00f4le bien pr\u00e9cis dans le fonctionnement du microcr\u00e9dit personnel. Il doit suivre la demande de pr\u00eat de bout en bout. C\u2019est-\u00e0-dire qu\u2019il intervient de la constitution du dossier (\u00e9valuation du projet, \u00e9valuation des capacit\u00e9s de remboursement), jusqu\u2019\u00e0 la derni\u00e8re mensualit\u00e9 rembours\u00e9e. Entre les deux, l\u2019accompagnateur social d\u00e9pose la demande de microcr\u00e9dit aupr\u00e8s d\u2019une banque et effectue un suivi financier avec l\u2019emprunteur.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Bon \u00e0 savoir : <\/strong>L\u2019Autorit\u00e9 de contr\u00f4le prudentiel et de r\u00e9solution d\u00e9termine les conditions dans lesquelles les associations ou fondations doivent effectuer un suivi financier des pr\u00eats qu\u2019elles accordent et lui en rendre compte.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Qui pr\u00eate ?<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Toutes les banques ne proposent pas des microcr\u00e9dits. Un certain nombre d\u2019\u00e9tablissements bancaires sont agr\u00e9\u00e9s par le Fonds de coh\u00e9sion sociale pour participer au dispositif de microcr\u00e9dit.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les banques partenaires analysent le dossier pr\u00e9par\u00e9 avec l\u2019accompagnateur social. Elles donnent ensuite une r\u00e9ponse d\u2019acceptation ou de <a href=\"https:\/\/www.bling.eu\/media\/que-faire-si-votre-microcredit-personnel-est-refuse\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">refus du microcr\u00e9dit<\/a>. La d\u00e9cision d\u2019octroyer le pr\u00eat rel\u00e8ve de la seule responsabilit\u00e9 du pr\u00eateur, sans qu\u2019il soit contraint de motiver son choix.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Quel est le montant maximum pr\u00eat\u00e9 dans le cadre d\u2019un microcr\u00e9dit personnel ?<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le montant du microcr\u00e9dit personnel peut varier <strong>entre 300 et 5 000\u20ac.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat est fixe. Il est d\u00e9cid\u00e9 par l\u2019\u00e9tablissement pr\u00eateur et oscille g\u00e9n\u00e9ralement entre 1,5 et 4%. La dur\u00e9e de remboursement est comprise entre 6 mois et 5 ans. Tous les pr\u00eats accord\u00e9s \u00e0 un m\u00eame b\u00e9n\u00e9ficiaire sont remboursables et les int\u00e9r\u00eats payables dans un d\u00e9lai maximum de 5 ans \u00e0 partir de la date de premier d\u00e9caissement des fonds vers\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Bon \u00e0 savoir <\/strong>: Lorsqu\u2019il s\u2019agit d\u2019un microcr\u00e9dit personnel, il n\u2019existe pas de frais de dossier.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Faut-il une garantie dans le cadre du microcr\u00e9dit personnel ?<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">\u00ab Les pr\u00eats doivent b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019une garantie apport\u00e9e par un fonds de garantie ou de cautionnement agr\u00e9\u00e9 ou par un \u00e9tablissement de cr\u00e9dit \u00bb (art. L518-61 du Code mon\u00e9taire et financier).<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une garantie bancaire permet de couvrir le risque d\u2019impay\u00e9 de mensualit\u00e9 de l\u2019emprunteur. En cas de d\u00e9faillance, elle permet \u00e0 la banque de ne pas tout perdre. Le \u00ab Fonds de coh\u00e9sion sociale \u00bb a notamment pour objectif de garantir des microcr\u00e9dits professionnels et personnels.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">B<strong>on \u00e0 savoir : <\/strong>Depuis le 1er janvier 2020, Bpifrance a repris la gestion du Fonds de coh\u00e9sion sociale, pour le compte de l\u2019\u00c9tat. Auparavant, elle \u00e9tait confi\u00e9e \u00e0 la Caisse des d\u00e9p\u00f4ts.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Comment rembourser un microcr\u00e9dit personnel ?<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le microcr\u00e9dit personnel fonctionne comme un pr\u00eat classique en mati\u00e8re de remboursement. L\u2019emprunteur s\u2019engage \u00e0 reverser chaque mois une partie de la somme pr\u00eat\u00e9e, mais aussi des frais annexes. Et notamment, les int\u00e9r\u00eats d\u2019emprunt. On parle de mensualit\u00e9 de remboursement.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La dur\u00e9e de remboursement s\u2019\u00e9tale de 6 mois \u00e0 5 ans.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Bon \u00e0 savoir : <\/strong>Comme pour un pr\u00eat classique, il est possible de rembourser le microcr\u00e9dit par anticipation.<br><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"Le microcr\u00e9dit personnel est un pr\u00eat octroy\u00e9 par une banque par une banque agr\u00e9\u00e9e \u00e0 un demandeur, via&hellip;\n","protected":false},"author":11,"featured_media":2170,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[58],"tags":[],"class_list":["post-2783","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","category-l-academie-bling","cs-entry","cs-video-wrap"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO Premium plugin v21.2 (Yoast SEO v28.0) - https:\/\/yoast.com\/product\/yoast-seo-premium-wordpress\/ -->\n<title>Fonctionnement du Microcr\u00e9dit Personnel<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Vous souhaitez obtenir un microcr\u00e9dit personnel ? 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