Que l\u2019on soit \u00e9tudiant, jeune actif, ou cadre dans une grande entreprise, le besoin de financer un projet peut arriver \u00e0 toutes les \u00e9tapes de la vie. Le cr\u00e9dit, aussi appel\u00e9 pr\u00eat, peut permettre de se payer des \u00e9tudes, d\u2019investir dans l\u2019immobilier, mais aussi d\u2019avoir \u00e0 disposition de la tr\u00e9sorerie. Le tout est de savoir \u00e0 quoi on s\u2019engage lorsqu\u2019on en souscrit un. Car la d\u00e9marche n\u2019est pas anodine. D\u00e9finition, int\u00e9r\u00eat, mais \u00e9galement fonctionnement, le cr\u00e9dit n\u2019aura plus aucun secret pour vous.<\/p>\n\n\n\n
La d\u00e9finition du cr\u00e9dit est assez simple. Le cr\u00e9dit est une avance d\u2019argent<\/strong>. Il permet d\u2019assurer une d\u00e9pense imm\u00e9diatement, alors m\u00eame que les fonds pr\u00e9sents sur votre compte bancaire ne vous y autoriseraient pas. Lorsqu\u2019il s\u2019agit d\u2019avance d\u2019argent, il est courant d\u2019employer le nom pr\u00eat ou cr\u00e9dit. Alors, lequel est-il correct d\u2019utiliser ? Cr\u00e9dit et pr\u00eat sont des synonymes. Vous pouvez recourir \u00e0 l\u2019un ou l\u2019autre des termes, ils d\u00e9signent tous les deux la m\u00eame chose. \u00c0 savoir, le versement par un tiers d\u2019une somme d\u2019argent permettant de financer un achat.<\/p>\n\n\n\n Le cr\u00e9dit peut \u00eatre vers\u00e9 par un particulier ou par un \u00e9tablissement financier : le pr\u00eateur.<\/p>\n\n\n\n Lorsque 2 personnes physiques concluent un pr\u00eat, sans l\u2019intervention d\u2019une banque, on parle d\u2019un pr\u00eat entre particuliers.<\/strong> Il est encadr\u00e9 par la loi aux articles 1892 et suivants du Code civil<\/a>, au chapitre des pr\u00eats de consommation.<\/p>\n\n\n\n Le pr\u00eateur peut \u00eatre un membre de la famille, un ami, ou une tierce personne qui propose une aide ponctuelle. Le montant de ce type de cr\u00e9dit porte g\u00e9n\u00e9ralement sur de faibles sommes d\u2019argent.<\/p>\n\n\n\n Bon \u00e0 savoir<\/strong> : Au-del\u00e0 de 1 500\u20ac, le cr\u00e9dit entre particuliers doit obligatoirement \u00eatre encadr\u00e9 par un contrat de pr\u00eat ou une reconnaissance de dette. Au-del\u00e0 de 5 000\u20ac, il doit \u00eatre d\u00e9clar\u00e9 \u00e0 la Direction g\u00e9n\u00e9rale des finances publiques au moyen d\u2019un formulaire Cerfa.<\/em><\/p>\n\n\n\n Notre conseil <\/strong>: Si vous avez recours \u00e0 un pr\u00eat familial, l\u2019\u00e9crit est \u00e0 privil\u00e9gier, peu importe le montant pr\u00eat\u00e9, pour \u00e9viter des surprises fiscales, mais aussi des probl\u00e8mes familiaux.<\/p>\n\n\n\n Dans le cadre d\u2019un pr\u00eat vers\u00e9 par un \u00e9tablissement financier<\/strong>, la qualit\u00e9 de pr\u00eateur est d\u00e9finie par la loi : \u00ab toute personne qui consent ou s\u2019engage \u00e0 consentir un cr\u00e9dit mentionn\u00e9 au pr\u00e9sent titre dans le cadre de l\u2019exercice de ses activit\u00e9s commerciales ou professionnelles \u00bb (Code de la consommation art. L311-1<\/a>).<\/em><\/p>\n\n\n\n L\u2019activit\u00e9 principale de l\u2019\u00e9tablissement financier consiste \u00e0 r\u00e9aliser des op\u00e9rations de banque. Il peut s\u2019agir d\u2019une banque, d\u2019une soci\u00e9t\u00e9 financi\u00e8re, d\u2019une caisse de cr\u00e9dit municipal, d\u2019une banque mutualiste ou coop\u00e9rative ou encore d\u2019une institution financi\u00e8re sp\u00e9cialis\u00e9e. L\u2019existence et le fonctionnement de ces diff\u00e9rents \u00e9tablissements sont encadr\u00e9s par la loi bancaire du 24 janvier 1984<\/a><\/p>\n\n\n\n La personne qui demande puis b\u00e9n\u00e9ficie du cr\u00e9dit s\u2019appelle l\u2019emprunteur<\/strong>. Il est d\u00e9fini par le Code de la consommation comme : \u00ab toute personne physique qui est en relation avec un pr\u00eateur, ou un interm\u00e9diaire de cr\u00e9dit, dans le cadre d\u2019une op\u00e9ration de cr\u00e9dit r\u00e9alis\u00e9e ou envisag\u00e9e dans un but \u00e9tranger \u00e0 son activit\u00e9 commerciale ou professionnelle \u00bb (Code de la consommation art. L311-1<\/a>).<\/em><\/p>\n\n\n\n Si toutes les personnes majeures ont la possibilit\u00e9 de demander un cr\u00e9dit, les conditions pour l\u2019obtenir varient, et diff\u00e8rent d\u2019un \u00e9tablissement pr\u00eateur \u00e0 un autre.<\/p>\n\n\n\n A minima, les conditions l\u00e9gales suivantes doivent \u00eatre respect\u00e9es, \u00e0 savoir :<\/p>\n\n\n\n \u00c0 noter<\/strong> : Gardez \u00e0 l\u2019esprit que l\u2019\u00e9tablissement aupr\u00e8s duquel vous effectuerez vos d\u00e9marches n\u2019est pas tenu de vous accorder le cr\u00e9dit demand\u00e9. Il \u00e9tudiera votre dossier avant de vous donner une r\u00e9ponse.<\/p>\n\n\n\n Il existe deux grandes familles de cr\u00e9dit : le cr\u00e9dit immobilier et le cr\u00e9dit \u00e0 la consommation.<\/p>\n\n\n\n Vous avez pour projet de devenir propri\u00e9taire ? La r\u00e9alisation de votre achat a de grandes chances de passer par l\u2019obtention d\u2019un cr\u00e9dit immobilier. Environ 8 acheteurs sur 10 ont recours au pr\u00eat pour financer leur acquisition.<\/p>\n\n\n\n Le cr\u00e9dit immobilier concerne l\u2019achat d\u2019un appartement ou d\u2019une maison<\/strong> (avec ou sans travaux), \u00e0 usage d\u2019habitation ou \u00e0 usage mixte <\/strong>(professionnel et d\u2019habitation). Mais il peut \u00e9galement servir \u00e0 l\u2019achat d\u2019un terrain \u00e0 construire<\/strong> (Code de la consommation art. L313-1<\/a>).<\/p>\n\n\n\n Acte engageant aussi bien pour le pr\u00eateur que l\u2019emprunteur, l\u2019obtention du pr\u00eat est soumise \u00e0 la validation de plusieurs \u00e9tapes.<\/p>\n\n\n\n Bon \u00e0 savoir : <\/strong>Pr\u00eat bancaire classique, pr\u00eat r\u00e9glement\u00e9 ou pr\u00eat compl\u00e9mentaire, la famille des pr\u00eats immobiliers contient diff\u00e9rentes sortes de cr\u00e9dits. En fonction de votre situation personnelle, et du montage financier imagin\u00e9 pour obtenir votre bien immobilier, l\u2019\u00e9tablissement pr\u00eateur pourra vous proposer le ou les pr\u00eats les plus ad\u00e9quats.<\/em><\/p>\n\n\n\n Tout ce qui ne rel\u00e8ve pas du cr\u00e9dit immobilier est un cr\u00e9dit \u00e0 la consommation<\/strong>. Il sert \u00e0 financer des biens de consommation ou \u00e0 se constituer une tr\u00e9sorerie<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n Le montant du pr\u00eat \u00e0 la consommation est compris<\/strong> entre<\/strong> 200\u20ac et 75 000\u20ac<\/strong> (Code de la consommation art. L.312-1<\/a>). Sa dur\u00e9e de remboursement doit \u00eatre sup\u00e9rieure \u00e0 3 mois (Code de la consommation art. L312-4<\/a>).<\/p>\n\n\n\n Bon \u00e0 savoir :<\/strong> Comme le pr\u00eat immobilier, il existe diff\u00e9rentes sortes de pr\u00eats \u00e0 la consommation. Comme par exemple le pr\u00eat personnel ou le cr\u00e9dit revolving.<\/em><\/p>\n\n\n\n Le pr\u00eat \u00e9tudiant <\/strong>est une typologie de cr\u00e9dit \u00e0 la consommation. Il permet de financer les \u00e9tudes.<\/p>\n\n\n\n Par exemple :<\/p>\n\n\n\n Les conditions d\u2019obtention d\u2019un pr\u00eat \u00e9tudiant fix\u00e9es par les banques sont g\u00e9n\u00e9ralement assez souples. A minima, il faut prouver la qualit\u00e9 d\u2019\u00e9tudiant en fournissant un certificat de scolarit\u00e9.<\/p>\n\n\n\n Bon \u00e0 savoir : <\/strong>Si vous \u00eates \u00e9tudiant<\/a> entre 18 et 28 ans et que vous n\u2019avez personne qui peut se porter garant pour votre pr\u00eat \u00e9tudiant, l\u2019\u00c9tat peut endosser ce r\u00f4le, au moyen du pr\u00eat garanti d\u2019\u00c9tat. Il n\u2019est pas octroy\u00e9 sous conditions de ressources. Le pr\u00eat \u00e9tudiant garanti par l\u2019\u00c9tat vous permet d\u2019emprunter de l\u2019argent pour financer vos \u00e9tudes, sans fournir \u00e0 la banque une caution. Les banques partenaires sont uniquement la Banque Postale, la Banque Populaire, la BFCOI (principalement La R\u00e9union et Mayotte), les Caisses d\u2019\u00c9pargne, le CIC, le Cr\u00e9dit Agricole, le Cr\u00e9dit Mutuel et la Soci\u00e9t\u00e9 G\u00e9n\u00e9rale.<\/em><\/p>\n\n\n\n Le montant du pr\u00eat peut atteindre 20 000\u20ac maximum. Le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat est fix\u00e9 librement par la banque. Son remboursement peut s\u2019effectuer pendant ou apr\u00e8s les \u00e9tudes.<\/p>\n\n\n\n Sur le papier, le fonctionnement d\u2019un cr\u00e9dit semble simple. On emprunte une somme d\u2019argent \u00e0 une banque, \u00e0 charge de le lui rendre avec des int\u00e9r\u00eats dans un d\u00e9lai imparti. Mais, si on regarde plus en d\u00e9tail, tout un jargon sp\u00e9cifique gravite autour de la notion de pr\u00eat. Taux d\u2019int\u00e9r\u00eat, scoring, mensualit\u00e9s\u2026 Nous vous expliquons tout.<\/p>\n\n\n\n Le taux d\u2019emprunt, ou taux d\u2019int\u00e9r\u00eat, sert \u00e0 calculer les int\u00e9r\u00eats dus. Il indique le pourcentage d\u2019int\u00e9r\u00eat que la banque ou l\u2019organisme de cr\u00e9dit va percevoir en versant la somme emprunt\u00e9e. Il est :<\/p>\n\n\n\n Le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat du cr\u00e9dit est inscrit dans le contrat liant l\u2019emprunteur et le pr\u00eateur. Il est fix\u00e9 par le pr\u00eateur.<\/p>\n\n\n\n Il existe 3 cat\u00e9gories de taux d\u2019emprunt :<\/p>\n\n\n\n Bon \u00e0 savoir :<\/strong> lorsque vous souscrivez un cr\u00e9dit, la somme emprunt\u00e9e s\u2019appelle le capital. La somme qui doit \u00eatre rembours\u00e9e tous les mois (on parle d\u2019une mensualit\u00e9<\/strong>) se compose du capital et des int\u00e9r\u00eats.<\/em><\/p>\n\n\n\n Le cr\u00e9dit score, \u00e9galement appel\u00e9 scoring, est un terme anglo-saxon qui d\u00e9signe l\u2019\u00e9valuation des risques par le banquier.<\/strong> C\u2019est-\u00e0-dire, le risque que prend la banque \u00e0 pr\u00eater une somme d\u2019argent (le cr\u00e9dit) \u00e0 l\u2019emprunteur. La banque va v\u00e9rifier si la personne est solvable. En d\u2019autres termes, si elle va pouvoir honorer le remboursement du pr\u00eat, ou non.<\/p>\n\n\n\n Pour \u00e9valuer ce risque, l\u2019\u00e9tablissement pr\u00eateur va attribuer des scores \u00e0 l\u2019emprunteur.<\/strong><\/p>\n\n\n\n Par exemple, sur les crit\u00e8res suivants :<\/p>\n\n\n\n \u00c0 chaque th\u00e9matique est attribu\u00e9e une note. L\u2019ensemble d\u00e9bouche sur un rating, et l\u2019octroi ou non du cr\u00e9dit.<\/p>\n\n\n\n Bon \u00e0 savoir :<\/strong> Si le scoring peut jouer un r\u00f4le important dans le choix d\u2019accorder ou non un pr\u00eat, il ne fait pas tout. C\u2019est pour cela que chaque dossier est trait\u00e9 par un conseiller. C\u2019est ce dernier qui porte l\u2019aspect humain du projet et qui peut d\u00e9fendre votre cause aupr\u00e8s des instances d\u00e9cisionnaires de l\u2019\u00e9tablissement pr\u00eateur.<\/em><\/p>\n\n\n\n Lorsqu\u2019un \u00e9tablissement bancaire octroie un cr\u00e9dit, celui-ci peut exiger de l\u2019emprunteur une garantie<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n Il existe 3 possibilit\u00e9s de prot\u00e9ger le pr\u00eateur contre un risque d\u2019impay\u00e9 :<\/p>\n\n\n\n La capacit\u00e9 d\u2019emprunt<\/strong>, c\u2019est la somme maximale que l\u2019emprunteur est autoris\u00e9 \u00e0 emprunter. Elle est d\u00e9termin\u00e9e par l\u2019\u00e9tablissement bancaire. Puis ensuite, elle va calculer le revenu disponible avec la formule suivante :<\/p>\n\n\n\n Revenu disponible = revenus \u2013 charges.<\/em><\/p>\n\n\n\n Une fois le revenu disponible calcul\u00e9, la banque lui applique un taux d\u2019effort<\/strong>. G\u00e9n\u00e9ralement compris entre 30% et 35%<\/strong> du revenu disponible (on parle de taux d\u2019endettement maximum). La somme qui sort de cette op\u00e9ration est la capacit\u00e9 d\u2019emprunt.<\/p>\n\n\n\n Cette op\u00e9ration permet \u00e9galement \u00e0 la banque de d\u00e9finir :<\/p>\n\n\n\n Bon \u00e0 savoir :<\/strong> Le taux d\u2019endettement maximum est fix\u00e9 par le Haut conseil de stabilit\u00e9 financi\u00e8re (HCSF).<\/em><\/p>\n\n\n\n Lire aussi : <\/em><\/strong><\/p>\n\n\n\n En conclusion, si vous avez besoin d\u2019argent pour financer un projet, n\u2019h\u00e9sitez pas \u00e0 solliciter plusieurs \u00e9tablissements financiers afin d\u2019\u00e9tudier et de choisir la meilleure offre. Et pour vous donner toutes les chances de voir votre demande de cr\u00e9dit accept\u00e9e, soignez votre dossier de demande de pr\u00eat.<\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"Que l\u2019on soit \u00e9tudiant, jeune actif, ou cadre dans une grande entreprise, le besoin de financer un projet…\n","protected":false},"author":11,"featured_media":3118,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[58],"tags":[],"class_list":["post-2756","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","category-l-academie-bling","cs-entry","cs-video-wrap"],"yoast_head":"\n
Par exemple, le cr\u00e9dit peut servir \u00e0 acheter du mobilier, ou du mat\u00e9riel sportif. Mais aussi \u00e0 financer l\u2019acquisition d\u2019un appartement ou \u00e0 payer des \u00e9tudes.<\/p>\n\n\n\nQuelle est la diff\u00e9rence entre un pr\u00eat et un cr\u00e9dit ?<\/h3>\n\n\n\n
Qui pr\u00eate l\u2019argent du cr\u00e9dit ?<\/h2>\n\n\n\n
Le pr\u00eateur est un particulier<\/h3>\n\n\n\n
Le pr\u00eateur est un \u00e9tablissement financier<\/h3>\n\n\n\n
Qui peut faire un pr\u00eat bancaire ?<\/h2>\n\n\n\n
Quelles sont les diff\u00e9rentes sortes de cr\u00e9dit ?<\/h2>\n\n\n\n
Le cr\u00e9dit immobilier<\/h3>\n\n\n\n
Le cr\u00e9dit \u00e0 la consommation<\/h3>\n\n\n\n
Comment fonctionne le cr\u00e9dit ?<\/h2>\n\n\n\n
Qu\u2019est-ce que le taux d\u2019emprunt ?<\/h3>\n\n\n\n
Qu\u2019est-ce que le cr\u00e9dit score ?<\/h3>\n\n\n\n
Quelles sont les garanties du cr\u00e9dit ?<\/h3>\n\n\n\n
Qu\u2019est-ce que la capacit\u00e9 d\u2019emprunt ?<\/h3>\n\n\n\n
Pour d\u00e9terminer la capacit\u00e9 d\u2019emprunt, la banque va demander \u00e0 l\u2019emprunteur de lui fournir ses revenus (salaire, retraite, revenus locatifs, pension alimentaire\u2026) et ses charges (loyer, mensualit\u00e9s de remboursement de cr\u00e9dits d\u00e9j\u00e0 souscrits), justificatifs \u00e0 l\u2019appui.<\/p>\n\n\n\n